支付平台的账户体系结构是怎么设计的？

你这个问题涉及到两个方面，一个是余额账户系统应该如何设计；另一个是余额账户的真实资金如何通过银行体系进行管理。

对于没有支付牌照的公司，例如你所列举的 P2P 网贷公司支付系统安全，还包括电商平台、直播平台等互联网公司，在自身的业务场景中使用账户功能是违反央行对于资金清结算管理规定的，需要对接银行或第三方支付机构的资金存管产品实现账户资金的合规操作。

银行的资金存管产品，通过为接入方的每个用户开立一个对应的虚拟账户，实现账户系统资金的有效管理，保证交易的信息流和资金流一致。

P2P 网贷公司或互联网公司，在银行开设一个实体对公账户，作为账户系统资金的实际管理账户。该实体账户内资金，无法通过消费或转账方式，将账户内资金直接转出，只能通过银行接口操作实体账户下属虚拟账户内资金。

P2P 网贷公司或互联网公司，以系统接口对接的方式接入银行的资金存管产品。每个用户通过银行接口在银行开设唯一对应的虚拟账户，并通过银行接口操作每个虚拟账户内资金的进出。

P2P网贷公司或互联网公司在设立余额功能的时候，需要根据自身的业务场景，设计相匹配的账户系统。

最常见的账户系统就是余额账户，一般包含充值、消费、退款、转账、提现，这五大功能。在设计余额账户体系时，要关注自身业务场景中是否存在如下功能需求：

1. 使用余额账户的客户类型：开展经营活动的B端客户和进行消费活动的C端客户；客户类型不同，余额账户开户所需的客户资料是不同的。

2. 余额账户的资金来源：用户通过支付渠道充值的真实余额、以及平台方开展营销活动赠送给用户的赠送余额；资金来源不同，余额资金适合的功能是不同的，如赠送余额一般不可提现、转账。

3. 余额资金的可用状态：交易完成时是否立即结算到卖家的余额账户，充值/交易完成后余额资金的是否可以立即提现。

除了余额账户，其他常见的账户体系还包含保证金账户、信用账户等。

保证金账户就是我们常说的押金。保证金账户要求用户缴纳的保证金原卡进出，即缴纳保证金的银行卡和退还保证金银行卡是同一张银行卡。

信用账户，就是我们常说的分期消费额度，用户以支付利息的方式，从信用账户支付消费金额，后续再分期偿还信用账户的额度。

所以在设计账户体系时，以客户为唯一要素，关联不同的账户。客户有唯一的用户 ID，余额账户、保证金账户、信用账户，都要各自的账户 ID。一个用户 ID 关联多个账户 ID。对每个账户 ID，分别管理可用、冻结的余额金额。（此处配图说明一个用户 ID 关联过个账户 ID）

账户体系内的所有涉及客户的资金，都需要对接银行/支付公司的资金存管产品进行管理。上面列举的余额账户、保证金账户、信用账户的资金，本质上是属于客户，而不属于开发账户体系的P2P 网贷公司或互联网公司，所以需要银行/支付公司作为第三方管理客户资金。

由于银行/支付公司的资金存管产品是按照自身账户体系设计的，无法做到直接匹配外部客户的账户体系。需要 P2P 网贷公司或互联网公司在对接存管产品时，搭建一套账户结构适配层，抹平内部账户体系和存管账户体系之间的差异。

第三方支付机构的账户系统设计和账户真实资金的管理，其他答案基本说的比较清楚了。总结一下就是，第三方支付机构会按照实际的业务需要，设计相应的账户体系，例如：用于管理商户每日交易资金的交易账户；用于管理用户充值、消费资金的虚拟钱包账户等。每一种账户体系，支付机构都会在银行开设一个备付金账户，由银行来管理备付金账户的资金。备付金账户的资金是这个账户体系的全部资金，账户体系内每个实体（如：收款商户、充值用户）所对应的资金金额，由第三方支付机构内部系统进行记录和管理。

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（编辑：重庆站长网）

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